Rimborso prestiti personali: usura e TAEG

Il ricorso al credito al consumo rappresenta oggi una delle principali forme di finanziamento per le famiglie e i privati in Italia. Tuttavia, la sottoscrizione di un prestito personale – sia esso finalizzato all’acquisto di beni o richiesto per liquidità – nasconde spesso criticità tecniche che possono onerosamente gravare sul debitore.

La normativa bancaria e la giurisprudenza recente hanno evidenziato come numerosi contratti di finanziamento presentino vizi sostanziali, tali da rendere nulle le clausole relative agli interessi. In questa pagina approfondiamo le dinamiche che permettono di contestare tali irregolarità e avviare una procedura di rimborso dei prestiti personali.

Videoguida sul rimborso dei prestiti personali: le criticità del sistema bancario

Per comprendere appieno le logiche che regolano il calcolo degli interessi e le frequenti anomalie riscontrabili nei contratti di prestito, si invita alla visione della seguente intervista tecnica. Il video illustra i principi giuridici alla base del diritto al rimborso dei prestiti personali.

I presupposti giuridici per il rimborso dei prestiti personali

Spesso si tende a focalizzare l’attenzione esclusivamente sulla sostenibilità della rata mensile, trascurando le condizioni generali del contratto sottoscritto con l’istituto di credito o la finanziaria. Un’analisi tecnica approfondita rivela sovente che il costo effettivo del finanziamento è superiore a quanto dichiarato o, nei casi più gravi, oltrepassa i limiti imposti dalla legge.

Le contestazioni sui prestiti personali vertono principalmente su due macro-categorie di illeciti bancari: l’usura (originaria o sopravvenuta) e la difformità del TAEG.

1. Usura Bancaria e superamento del Tasso Soglia

L’usura bancaria si configura quando il Tasso Effettivo Globale (TEG) applicato al finanziamento supera il “tasso soglia” stabilito trimestralmente dalla Banca d’Italia, ai sensi della Legge 108/96.
È fondamentale precisare che, per verificare il superamento della soglia, non bisogna limitarsi al tasso di interesse nominale (TAN), ma occorre includere nel calcolo tutte le spese collegate all’erogazione del credito, quali:

Spese di istruttoria e incasso rata.
Costi di assicurazione (polizze CPI a protezione del credito).
Commissioni di intermediazione.

Laddove venga accertata l’usura originaria, la sanzione prevista dall’art. 1815 c.c. è la nullità della clausola interessi: il prestito diviene gratuito e il debitore è tenuto alla sola restituzione del capitale, con diritto al rimborso di tutti gli interessi precedentemente versati.

2. Indeterminatezza contrattuale e TAEG errato

Il Testo Unico Bancario (TUB) impone la massima trasparenza. Un caso frequente di contestazione riguarda la non corrispondenza tra il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale) indicato nel contratto e quello realmente applicato.
Se il contratto riporta un TAEG inferiore a quello effettivo – omettendo ad esempio costi assicurativi obbligatori o spese accessorie – si configura una violazione della trasparenza. In tali circostanze, la normativa di settore prevede il ricalcolo del piano di ammortamento applicando il tasso sostitutivo BOT (significativamente più basso dei tassi di mercato), garantendo un notevole recupero economico per il cliente.

💡 Lo sapevi? La differenza tra TAN e TAEG

Molti guardano solo il TAN (Tasso Nominale), ma il vero costo è nel TAEG, che include spese e assicurazioni. Spesso le banche “dimenticano” di inserire alcuni costi nel TAEG per farlo sembrare più basso. Noi ricalcoliamo il TAEG reale: se è diverso da quello scritto, hai diritto al rimborso.

Ambito di intervento: le tipologie di finanziamenti analizzabili

La procedura di verifica e rimborso trattata in questa sezione è specifica per i contratti di Prestito Personale e credito al consumo.
L’analisi è applicabile a contratti ancora in essere o estinti (purché non siano trascorsi più di 10 anni dalla chiusura), rientranti nelle seguenti categorie:

✅ Prestiti per liquidità: Finanziamenti non finalizzati, erogati per disponibilità di denaro contante.

✅ Finanziamenti auto e moto: Contratti sottoscritti presso concessionari o finanziarie per l’acquisto di veicoli.

✅ Credito finalizzato: Prestiti per l’acquisto di beni durevoli (arredamento, elettronica) o servizi (spese mediche, viaggi, corsi di formazione).

✅ Prestiti per ristrutturazione: Finanziamenti personali destinati a lavori edilizi (diversi dai mutui ipotecari).

Nota: La presente trattazione esclude specificamente la cessione del quinto dello stipendio/pensione e le carte revolving, per le quali si rimanda alle specifiche sezioni del sito.

La procedura operativa: dalla pre-analisi al rimborso prestiti personali

Affrontare un contenzioso bancario richiede competenza tecnica e giuridica. L’iter per l’ottenimento del rimborso segue un protocollo rigoroso, strutturato per tutelare il consumatore in ogni fase.

Acquisizione documentale: La fase iniziale prevede la raccolta del contratto di finanziamento, del documento di sintesi e del piano di ammortamento (o lista movimenti).
Analisi Econometrica Preliminare: Attraverso software dedicati e la supervisione di analisti esperti, viene effettuata una verifica di fattibilità. Questa fase permette di individuare matematicamente l’eventuale presenza di usura o anomalie nel TAEG.
Perizia Tecnica e Reclamo: Qualora emergano illeciti, viene redatta una perizia econometrica certificata. Successivamente, si procede con l’invio formale di un reclamo all’istituto di credito per richiedere la restituzione dell’indebito o la rideterminazione del saldo.
Gestione della controversia: In caso di mancato accordo bonario, la tutela prosegue attraverso il ricorso all’ABF (Arbitro Bancario Finanziario) o tramite le vie giudiziarie ordinarie, forte di una solida base probatoria.

Analisi usura e controllo TAEG su contratto prestito personale

Giurisprudenza e precedenti favorevoli

La materia del contenzioso bancario sui prestiti personali è supportata da un crescente numero di sentenze e decisioni favorevoli ai consumatori. I tribunali e gli organi di arbitrato confermano regolarmente il diritto al rimborso in presenza di costi occulti o tassi usurari.

Per consultare i dettagli dei provvedimenti ottenuti e comprendere la concretezza dei risultati raggiungibili, è disponibile una sezione dedicata con la raccolta delle pronunce più significative.

👉 Consulta la sezione sentenze e casi studio

E' possibile chiedere il rimborso se il prestito è già stato pagato?

Certamente. Le irregolarità di un contratto possono essere fatte valere anche su rapporti pagati regolarmente o estinti anticipatamente. In questo caso il risultato sarà la restituzione da parte della banca o della finanziaria di quanto illegittimamente percepito.

E' possibile chiedere il rimborso su contratti ancora in essere?

Sì. In questo la contestazione delle irregolarità riscontrate in perizia determineranno la riduzione dell'importo delle rate da pagare e l'avanzamento nel piano di ammortamento (ad esempio dalla rata 38 alla rata 61).

Quali documenti occorrono per avviare una pratica?

La documentazione necessaria è costituita da:

Copia integrale del contratto;
Copia delle polizze assicurative collegate all'operazione finanziaria unitamente alle relative condizioni generali di contratto;
Copia del piano di ammortamento sottoscritto;
Estratto dei pagamenti effettuati.

Cosa devo fare se non ho i documenti richiesti per l'avvio della pratica?

Provvediamo a tutto noi. Ci preoccuperemo di inoltrare alla banca o finanziaria un'istanza ai sensi dell'art.119 T.U.B. per l'acquisizione dei duplicati.

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Recupero interessi e analisi delle irregolarità bancarie